Где хранить финансовую подушку и когда ее можно тратить
От места хранения подушке нужны три вещи: быстро достать, не потерять и не дать деньгам заметно подешеветь. Доходность в этом списке последняя.
Три требования к месту хранения
- Доступно. Деньги можно получить за день-два, без потери процентов или с небольшой потерей.
- Сохранно. Риск потерять сумму минимален.
- Не тает. Проценты хотя бы частично покрывают рост цен.
Высокая доходность почти всегда означает риск, поэтому для подушки она не годится: деньги должны быть на месте как раз тогда, когда все идет плохо.
Наличные, накопительный счет, вклад
| Доступность | Сохранность | Рост цен | |
|---|---|---|---|
| Наличные дома | сразу | можно потерять при краже или пожаре | дешевеют полностью |
| Накопительный счет | в любой момент | страхование вкладов | проценты частично компенсируют |
| Вклад | при досрочном снятии часть процентов теряется | страхование вкладов | ставка часто выше, чем у счета |
Часто подушку делят: небольшую часть держат под рукой — на карте или наличными, основную — на счете или на нескольких вкладах с разными сроками. Как устроены вклады, — в статье вклад и депозит.
Страхование вкладов: что защищено, а что нет
Если у банка отзовут лицензию, Агентство по страхованию вкладов вернет деньги со вкладов и счетов, но не больше 1,4 млн ₽ на одного человека в одном банке, по всем его вкладам вместе. Если сумма больше, ее разносят по разным банкам. Под эту защиту не попадают, например, деньги в доверительном управлении и электронные деньги в кошельках, а брокерский счет вообще не банковский вклад.
В каких ситуациях подушку трогать нельзя
- скидка, которая «больше не повторится»;
- отпуск, подарок, новый телефон при работающем старом;
- вложения, которые обещают быстро вернуть больше;
- деньги в долг, если вы не готовы их потерять;
- плановые цели вроде первого взноса по ипотеке.
Подушка нужна на потерю дохода и срочные расходы, которые нельзя отложить. Какого она должна быть размера, — в статье финансовая подушка безопасности.
Как восполнить подушку после траты
На время восстановление запаса становится главной целью: желания урезаются, сумма откладывания растет. Сначала верните хотя бы один месяц расходов, потом остальное. Как йети переносит свой запас из морозилки на вклад, видно в мультсериале «Пуф».
Бабушка говорит: банк — чужое дупло. Но дупло с охраной надежнее банки из-под огурцов.
Вопросы и ответы
Где лучше хранить финансовую подушку безопасности?
Там, где деньги доступны за день-два и защищены: на накопительном счете или вкладах в банках, которые участвуют в системе страхования вкладов. Небольшую часть удобно держать на карте.
В каких ситуациях нельзя использовать финансовую подушку?
Для покупок по скидке, отпуска, подарков, рискованных вложений и плановых целей. Подушка — на потерю дохода и расходы, которые нельзя отложить.
Можно ли хранить подушку наличными?
Небольшую часть — да, на случай, если карты не работают. Всю сумму держать дома рискованно: ее могут украсть, и она дешевеет вместе с ростом цен.
Сколько денег застраховано в одном банке?
1,4 млн ₽ на одного вкладчика в одном банке по всем его вкладам и счетам вместе. Для отдельных случаев закон предусматривает повышенные лимиты.
Источники