Вклад и депозит простыми словами: что значит «деньги на депозите»
Положить деньги на депозит — значит отдать их банку на время за проценты. Разбираем, чем вклад отличается от накопительного счета, что застраховано и когда процентов не хватает.
Депозит и вклад: одно и то же или нет
По закону — одно и то же. Гражданский кодекс называет договор «договором банковского вклада (депозита)» (ст. 834 ГК РФ): банк принимает деньги и обязуется вернуть их с процентами. В обиходе вкладом чаще называют деньги людей, а депозитом — деньги компаний. Еще депозитом называют залог при аренде, но это другая история.
Срочный вклад и накопительный счет: разница
Срочный вклад открывают на срок: три месяца, полгода, год. Ставка обычно зафиксирована на весь срок, а если забрать деньги раньше, банк, как правило, пересчитает проценты по минимальной ставке.
Накопительный счет работает как копилка с процентами: деньги можно снять в любой день. Ставку банк вправе менять, и нередко она высокая только первые месяцы или при условии трат по карте.
Срочный вклад — для денег, которые не понадобятся до конца срока, накопительный счет — для резерва, который может понадобиться завтра. Подробнее о том, где держать запас, — в статье где хранить подушку безопасности.
Капитализация процентов простыми словами
Если проценты каждый месяц прибавляются к вкладу, дальше они тоже приносят проценты — это и есть капитализация. Условный пример: 100 000 ₽ под 12% годовых без капитализации принесут за год 12 000 ₽, с ежемесячной капитализацией — около 12 680 ₽. На длинном сроке разница растет.
Что застраховано, а что нет
Вклады и счета людей в банках застрахованы государством. Если у банка отзовут лицензию, Агентство по страхованию вкладов вернет до 1,4 млн ₽ вместе с процентами на одного человека в одном банке, а в особых случаях, например за деньги от продажи жилья, — больше. Не застрахованы брокерский счет, акции, облигации, паи фондов и полисы страхования жизни: их часто продают в отделении банка, но вкладами они не являются.
Когда депозит не поможет: инфляция и досрочное снятие
- Инфляция. Если цены растут быстрее, чем начисляются проценты, деньги на вкладе дешевеют, просто медленнее, чем под матрасом. Как это работает — в статье об инфляции.
- Досрочное снятие срочного вклада: проценты почти полностью сгорают.
- Налог. С процентов выше необлагаемой суммы платят НДФЛ. Необлагаемая сумма за год равна 1 млн ₽, умноженному на максимальную ключевую ставку Банка России на 1-е число месяцев этого года. Налог считает ФНС и присылает уведомление.
Бабушка прислала трехлитровую банку денег: сорок лет копила. Я посчитал, что на них можно купить сейчас, и записал в тетрадь: лежачие деньги тают.
Вопросы и ответы
Что такое деньги на депозите в банке?
Это деньги, которые вы по договору отдали банку на хранение под проценты. Юридически депозит и банковский вклад — одно и то же.
Куда деваются деньги после закрытия вклада?
Банк переводит их вместе с процентами на счет или карту, указанные в договоре, чаще всего на текущий счет в том же банке. Если у вклада есть автопродление, он продлится на новый срок по действующей ставке.
Можно ли потерять деньги на вкладе?
В пределах 1,4 млн ₽ в одном банке вклад застрахован государством. Сумму сверх лимита при банкротстве банка возвращают в общей очереди, без гарантии. Реальная потеря возможна из-за инфляции, если ставка ниже роста цен.
Как копить деньги на вкладах?
Обычно резерв держат на накопительном счете, чтобы снять в любой день, а деньги на цель с понятной датой — на срочном вкладе с пополнением. Ставки и условия сравнивайте в договоре, а не в рекламе.
Источники