Финансовая подушка безопасности: сколько нужно и как собрать
Подушку считают в месяцах обязательных расходов, круглая сумма тут мало что говорит. Ориентир — 3–6 месяцев, а точный размер зависит от того, насколько устойчив ваш доход.
Чем подушка отличается от накоплений на цель
Подушка — деньги на случай, когда доход пропал или пришел большой расход, который нельзя отложить: увольнение, болезнь, срочный ремонт. Накопления на цель — это отпуск, машина, первый взнос по ипотеке. Если держать все в одной куче, отпуск однажды съест запас, и в плохой месяц окажется, что подушки нет. Поэтому ее держат отдельно и не трогают ради приятного.
Сколько нужно: 3–6 месяцев расходов
Сайт Банка России о финансовой грамотности советует ориентироваться на сумму, которой хватит на 3–6 месяцев жизни. Считают расходы: если вы зарабатываете 80 тысяч, а живете на 50, подушку меряют пятьюдесятью.
Ближе к шести месяцам и больше стоит держать, если:
- доход нерегулярный: фриланс, проценты с продаж, свой бизнес;
- вы единственный, кто зарабатывает в семье, есть дети или кредит;
- работу по вашей специальности обычно ищут долго.
Как посчитать минимальную и комфортную подушку
Возьмите выписку за 2–3 месяца и выпишите только то, без чего не прожить. Условный пример:
| Статья | В месяц |
|---|---|
| Аренда и коммуналка | 30 000 ₽ |
| Еда и бытовое | 20 000 ₽ |
| Транспорт, связь, лекарства | 7 000 ₽ |
| Платеж по кредиту | 8 000 ₽ |
| Итого | 65 000 ₽ |
Минимальная подушка на 3 месяца — 195 000 ₽, комфортная на 6 — 390 000 ₽. Кафе, подписки и подарки в расчет не входят: в трудный месяц от них можно отказаться.
План сбора, если откладывать почти нечего
- Первая цель — один месяц расходов. Она достижима и уже спасает от займа до зарплаты.
- Откладывайте в день зарплаты автопереводом на отдельный счет. В конце месяца свободных денег обычно не остается.
- Неожиданные деньги — премию, налоговый вычет, подарок — делите пополам: половина в подушку.
- Собрали месяц — двигайтесь к трем.
Где держать запас, чтобы он был под рукой и не таял, — в статье где хранить подушку безопасности. Как находить деньги на откладывание, — в статье как копить деньги.
Что считается черным днем
То, что нельзя было запланировать и нельзя перенести: потеря работы, болезнь, сломанный холодильник, срочная поездка к родным. Распродажа, новый телефон «потому что старый тормозит» и горящая путевка сюда не попадают, даже если очень хочется. В 12-й серии сериала про Пуфа беда приходит со всех сторон сразу, и запас проверяется по-настоящему.
Запас — это зима, купленная летом. В горах это знает любой бурундук.
Вопросы и ответы
Сколько должна составлять финансовая подушка?
Обычно советуют 3–6 месяцев обязательных расходов. При нерегулярном доходе или если вы единственный кормилец, лучше ближе к шести месяцам или больше.
Подушку считать от дохода или от расходов?
От обязательных расходов. Подушка кормит вас, пока дохода нет, а люди с одинаковой зарплатой тратят по-разному.
Можно ли копить подушку и одновременно гасить кредит?
Да. Сначала соберите запас хотя бы на месяц, чтобы любая поломка не превращалась в новый долг, а потом делите свободные деньги между досрочным погашением и подушкой.
Нужна ли подушка, если есть кредитная карта?
Кредитный лимит — деньги банка под проценты. В черный день подушка дает время, а кредитка — новый долг.
Источники