Правило 50/30/20: как распределить зарплату и не остаться без денег
Доход после налогов делят на три части: половина — на обязательное, 30% — на желания, 20% — в накопления. Это ориентир, пропорции можно подогнать под свою жизнь.
Откуда правило и как оно устроено
Правило популяризировали американский политик Элизабет Уоррен и ее дочь Амелия Уоррен Тьяги в книге «All Your Worth» 2005 года. Считают от дохода после налогов, то есть от суммы, которая приходит на карту:
- 50% — нужды: жилье, коммуналка, еда, транспорт, связь, лекарства, обязательные платежи по кредитам;
- 30% — желания: кафе, развлечения, одежда сверх необходимого, подписки, хобби;
- 20% — накопления: запас на черный день, цели, досрочное погашение долгов.
Нужды или желания: спорные случаи
Продукты — нужда, доставка из ресторана — желание. Телефон для работы — нужда, новая модель каждый год — желание. Такси, когда иначе не добраться, — нужда, такси из-за дождя — уже из 30%. Простой тест: от каких трат вы откажетесь первыми, если завтра доход пропадет? Это и есть желания.
Пример расчета на условной зарплате
Допустим, на карту приходит 70 000 ₽ в месяц.
| Часть | Доля | Сумма |
|---|---|---|
| Нужды | 50% | 35 000 ₽ |
| Желания | 30% | 21 000 ₽ |
| Накопления | 20% | 14 000 ₽ |
Если одна аренда стоит 30 000 ₽, нужды в 35 000 ₽ не поместятся. Ничего страшного: правило придумано для другой структуры цен, пропорции можно двигать.
Когда 50/30/20 не работает
- Нужды съедают больше половины. Пробуйте 60/30/10 или 70/20/10. Желания урезайте раньше накоплений и старайтесь сохранить хотя бы 10%.
- Есть дорогие долги. Направляйте часть из 20% на погашение, пока долг не закрыт.
- Доход вырос. Нужды вслед за ним раздувать необязательно: прибавку выгодно целиком отправить в накопления.
Как распределять зарплату и аванс
Если деньги приходят двумя частями, механически делить каждую по 50/30/20 неудобно. Проще закрепить за ними разные траты: с аванса — аренда и коммуналка, с зарплаты — накопления в тот же день и все остальное. Расписать это помогает таблица семейного бюджета, а приемы, как не растратить отложенное, — в статье как копить деньги. Что бывает, когда первая зарплата целиком уходит в «желания», видно в 3-й серии сериала про йети Пуфа.
Я сначала съел все орехи, а потом записал правило: первый орех — в запас.
Вопросы и ответы
Как распределить зарплату по правилу 50/30/20?
Возьмите сумму после налогов: половину — на обязательные расходы, 30% — на желания, 20% — в накопления и на досрочное погашение долгов.
Что делать, если на нужды уходит больше 50%?
Менять пропорции, например на 60/30/10 или 70/20/10, и сначала урезать желания. Даже 5–10% накоплений лучше, чем ничего.
Входят ли платежи по кредиту в 50%?
Обязательный платеж по графику — да, это нужда. Досрочное погашение сверх графика относится к 20%.
Кто придумал правило 50/30/20?
Его популяризировали Элизабет Уоррен и Амелия Уоррен Тьяги в книге «All Your Worth», вышедшей в 2005 году.
Источники