Как выбраться из долгов: остановить лавину, пока она снежок

Шаг 1. Список всех долгов и кредитная нагрузка

Выпишите каждый долг в таблицу: кому, сколько осталось, ставка, платеж в месяц, дата окончания, есть ли просрочка. Кредитки, рассрочки, микрозаймы, долги друзьям — все: пока долги разбросаны по приложениям, кажется, что их меньше.

Потом посчитайте нагрузку: сумму всех платежей в месяц разделите на доход. Банки называют это показателем долговой нагрузки, ПДН, и обязаны считать его перед выдачей кредита. Если ПДН выше 50%, банк должен письменно предупредить заемщика о рисках.

Шаг 2. Снежный ком или лавина: что гасить первым

В обоих методах по всем долгам платите минимум, а свободные деньги несете в один.

• Лавина: первым гасите долг с самой высокой ставкой. Так переплата меньше.
• Снежный ком: первым гасите самый маленький долг. Переплата чуть выше, зато первая победа приходит быстро и дает силы продолжать.

Если ставки сильно различаются, начинайте с дорогого: микрозаем и кредитка обычно стоят дороже всего. Как начисляются проценты по карте, разобрано в статье как работает кредитная карта, а где прячется переплата в рассрочке — в статье как работает рассрочка.

Шаг 3. Если не хватает на платежи

Идите к кредитору до просрочки, а не после.

• Кредитные каникулы. Если ваш доход за два месяца до обращения упал минимум на 30% по сравнению со среднемесячным за предыдущий год, закон дает отсрочку до шести месяцев. Есть лимиты суммы: например, 450 000 ₽ по обычному потребительскому кредиту и 150 000 ₽ по кредитной карте.
• Реструктуризация — новый график по договоренности с банком, обычно с меньшим платежом и более долгим сроком. Переплата при этом часто растет, читайте новый график до подписи.

Если общий долг от 25 000 до 1 000 000 ₽ и приставы уже не нашли, что взыскать, возможно бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ. У него строгие условия и серьезные последствия, перед подачей лучше поговорить с юристом.

Почему нельзя закрывать долг новым займом

Новый заем не уменьшает долг: он переносит его и добавляет проценты и комиссии. Микрозаем, взятый ради платежа по кредитке, почти всегда дороже самой кредитки, и долг начинает расти быстрее, чем вы его гасите. Рефинансирование под заметно меньшую ставку — другой случай, но и тогда сравнивайте полную стоимость кредита, а не размер платежа.

Мой долг начался со штрафа в 590 рублей. Бабушка сказала: лавину останавливают, пока она снежок. Я записал это в тетрадь, потом записал еще раз, крупнее.