Как работает кредитная карта: льготный период и где прячутся проценты
Кредитка — кредит с лимитом, который можно брать частями. Беспроцентной она остается, только пока вы гасите весь долг в льготный период.
Чьи деньги на карте
На дебетовой карте лежат ваши деньги. На кредитной — деньги банка, которые он разрешает тратить в пределах лимита. Все потраченное становится долгом, а когда вы его возвращаете, лимит снова свободен. Сколько стоит этот долг, банк обязан показать в договоре: полная стоимость кредита (ПСК) стоит в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы.
Льготный период: как считается и когда сгорает
Это срок, в течение которого проценты не начисляются, если вернуть весь долг. Схемы у банков разные: где-то срок отсчитывают от каждой покупки, где-то есть месяц покупок и после него время на оплату.
Условный пример: льготный период 60 дней, вы купили холодильник за 40 000 ₽ и к сроку вернули 39 000 ₽. Во многих банках льгота в таком случае пропадает целиком, и проценты начислят на всю сумму с даты покупки. Правила своей карты ищите в тарифах, реклама о них молчит.
Минимальный платеж: почему это ловушка
Банк просит каждый месяц вносить небольшую часть долга. Если платить только ее, просрочки нет, но и льготы уже нет: на остаток каждый месяц начисляются проценты. Долг тает медленно, лимит почти всегда занят, и кредитка превращается в постоянный кредит под высокий процент.
Наличные и переводы
Снятие наличных и переводы с кредитки на другие карты у многих банков не входят в льготный период, и за них берут отдельную комиссию. Перед снятием загляните в тарифы: бывает, что одна операция обходится дороже обычного потребительского кредита.
Плюсы и минусы: кому она подходит
| Плюсы | Минусы |
|---|---|
| Можно перекрыть разрыв до зарплаты без процентов | Льготу легко потерять одной ошибкой |
| Резерв на непредвиденное, пока нет своего запаса | Плата за обслуживание и за наличные |
| Кэшбэк и бонусы | Платить «не больно», и траты растут |
Кредитка подходит тем, кто ведет бюджет и закрывает долг полностью. Если вы уже не помните, сколько должны, читайте, как выбраться из долгов. Рассрочка устроена по-другому, о ней — статья как работает рассрочка.
Что ограничивает закон
ПСК не может превышать среднерыночное значение, которое рассчитывает Банк России, больше чем на треть. Неустойка за просрочку — не больше 20% годовых от просроченной суммы, если проценты на нее продолжают начисляться. В 9-й серии мультсериала про Пуфа хорошо видно, как одна пропущенная дата превращается в лавину платежей.
Если платить не больно — считай вдвойне. Карта не шуршит, но деньги уходят те же.
Вопросы и ответы
Как работает льготный период по кредитной карте?
Пока вы гасите весь долг до конца льготного периода, проценты не начисляются. Если вернуть не все, во многих банках проценты начислят на всю сумму с даты покупки.
Что будет, если платить только минимальный платеж?
Просрочки не будет, но на остаток каждый месяц начисляются проценты, и долг уменьшается очень медленно.
Можно ли снимать наличные с кредитной карты?
Можно, но обычно за это берут комиссию, а льготный период на снятие часто не распространяется. Условия — в тарифах карты.
Влияет ли кредитная карта на кредитную историю?
Да. Карта и платежи по ней попадают в кредитную историю: аккуратные платежи ее улучшают, просрочки портят.
Источники