Как работает рассрочка 0%: в чем подвох и где проценты

Рассрочка 0%: где спрятаны проценты

Рассрочка без переплаты бывает, но банк в ней все равно зарабатывает: проценты за вас платит магазин. Иногда он закладывает их в цену товара или в дополнительные услуги, и тогда платите все-таки вы.

Рассрочка и кредит: юридически часто одно и то же

Под словом «рассрочка» скрываются три разные вещи:

Рассрочка от магазина. Договор купли-продажи с оплатой частями (ст. 489 ГК РФ), банка в нем нет.
Рассрочка от банка. На деле это потребительский кредит: кредитный договор по закону 353-ФЗ и запись в кредитной истории.
Сервис рассрочки — «оплата частями» на сайтах. С 1 апреля 2026 года такие сервисы работают по закону 283-ФЗ: срок по новым договорам — не больше шести месяцев, а договор не заключат, если общий долг перед оператором превысит 50 000 ₽.

Как работает «0-0-12»

Ноль процентов, ноль первого взноса, двенадцать месяцев. Свой доход банк получает от магазина: за товар банк перечисляет ему не всю цену, а цену минус скидку. Этот расход магазин может вернуть через ценник, поэтому сравните цены в нескольких местах. Продавцу запрещено назначать на один товар разные цены в зависимости от того, платите вы сразу или в рассрочку, в том числе через сервис рассрочки (п. 4.1 ст. 16.1 Закона о защите прав потребителей).

Подвохи

Страховка и «обязательные» услуги. Их стоимость добавляют к сумме кредита. От дополнительных услуг, проданных вместе с кредитом, можно отказаться в течение 30 календарных дней и вернуть деньги за неиспользованную часть (ст. 7 закона 353-ФЗ).
Завышенная цена. «Без переплаты» может означать, что переплата уже в ценнике.
Полная стоимость кредита. Она напечатана в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора (ст. 6 закона 353-ФЗ). Если там не ноль, переплата есть.

Что будет при просрочке

Неустойка по потребительскому кредиту не может превышать 20% годовых от просроченной суммы, если проценты на долг продолжают начисляться, или 0,1% в день, если не начисляются (ч. 21 ст. 5 закона 353-ФЗ). Просрочка попадает в кредитную историю, и следующий кредит дадут дороже или откажут. Как выбираться, если платежи уже не тянутся, — в статье «Как выбраться из долгов».

Чек-лист перед покупкой

Цена в рассрочку совпадает с ценой при оплате сразу?
Кто дает рассрочку: магазин, банк или сервис?
Какая полная стоимость кредита в рамке на первой странице?
Какие услуги включены и как от них отказаться?
Даты платежей и что будет при просрочке?
Потянете ли вы платеж, если доход упадет?

Про кредитную карту у нас отдельная статья, а телефон в рассрочку у Пуфа — в девятой серии.

Ноль, ноль, двенадцать. Звучит как код от сейфа. Только сейф чужой.

Вопросы и ответы

В чем подвох рассрочки без переплаты?

Проценты банку платит магазин, и он может заложить их в цену товара или в дополнительные услуги. Сравните цену с оплатой сразу и посмотрите полную стоимость кредита в договоре.

Рассрочка влияет на кредитную историю?

Если рассрочку оформил банк, это потребительский кредит, и он попадает в кредитную историю. Просрочка там тоже будет видна.

Можно ли отказаться от страховки в рассрочке?

Да. От дополнительных услуг, проданных вместе с кредитом, можно отказаться в течение 30 календарных дней и вернуть деньги за неиспользованную часть.

Можно ли погасить рассрочку досрочно?

Да. Закон о потребительском кредите разрешает вернуть кредит досрочно, а оператор сервиса рассрочки обязан дать возможность досрочно оплатить покупку без дополнительной платы.

Деньги · 2 мин