Кэшбэк простыми словами: кто за него платит
Кэшбэк выплачивает банк, а деньги на него приходят от магазинов: с каждой оплаты картой магазин платит комиссию. Часть этой комиссии банк возвращает вам, чтобы вы платили именно его картой.
Откуда берутся деньги на кэшбэк
Когда вы прикладываете карту, магазин платит своему банку комиссию за прием карт — эквайринг. Часть этой комиссии достается банку, который выпустил вашу карту. Из этих денег и из доплат партнеров и складывается кэшбэк. Поэтому повышенный процент обычно дают в категориях, где банку платят больше, или у партнеров, которые доплачивают за новых покупателей.
Банку это выгодно: вы чаще платите его картой, держите на ней деньги и пользуетесь другими его продуктами.
Баллы и рубли: в чем разница
Рубли приходят на счет, и их можно тратить где угодно. Баллы тратятся по правилам программы: у партнеров, на определенные категории, иногда по курсу ниже рубля, и у них бывает срок сгорания. Сравнивая карты, переводите баллы в рубли по реальному курсу списания.
Почему не начисляется кэшбэк
- MCC-код. Каждому магазину присваивают код категории, и кэшбэк считают по нему, а не по тому, что вы купили. Аптека внутри супермаркета может пройти как супермаркет, и повышенный кэшбэк за аптеки не придет.
- Категория не выбрана или выбрана уже после покупки.
- Лимит. Многие программы ограничивают сумму кэшбэка в месяц.
- Исключенные операции. Переводы, оплата ЖКХ и штрафов, снятие наличных обычно в программу не входят.
- Срок. Часто кэшбэк начисляют по итогам месяца.
Ловушка: тратить ради кэшбэка
5% за кафе выгодны, только если вы пошли бы туда в любом случае. Пошли ради «вернется 5%» — значит, потратили сто процентов ради пяти. Погоня за категориями к тому же заставляет держать несколько карт, и уследить за тратами становится сложнее. Кредитка с кэшбэком добавляет проценты, если не закрыть долг вовремя, — об этом статья как работает кредитная карта. О покупках под настроение — в статье про импульсивные покупки.
Когда кэшбэк действительно выгоден
Когда вы платите картой за то, что купили бы все равно, не меняете ради него магазин и обслуживание карты стоит меньше, чем возвращается. Проверьте по прошлому месяцу: сколько пришло кэшбэка и сколько вы заплатили банку. Как кэшбэк меняет привычки, видно в 8-й серии мультсериала про Пуфа.
У Вити семь карт, и с каждой он экономит. Я посчитал: экономит он на всем, кроме карт.
Вопросы и ответы
Что такое кэшбэк простыми словами?
Возврат части суммы покупки деньгами или баллами. Платит его банк из комиссии, которую магазин отдает за прием карт, и из денег партнеров.
Почему не пришел кэшбэк за покупку?
Чаще всего из-за MCC-кода магазина: его категория не совпала с той, где положен повышенный кэшбэк. Другие причины — лимит программы, исключенные операции и начисление в конце месяца.
Что выгоднее: баллы или рубли?
Рубли, потому что их можно тратить где угодно. Баллы сравнивайте с рублями по реальному курсу и с учетом того, где их принимают и когда они сгорают.
Как узнать MCC-код магазина?
Иногда его видно в деталях операции в приложении банка. Если нет — спросите в поддержке банка по уже совершенной покупке.
Источники