Психология денег: почему мы тратим не головой

Почему умные люди принимают глупые денежные решения

Решения о деньгах мы принимаем уставшими, в спешке и под влиянием окружения. Экономисты долго считали человека рациональным, пока поведенческая экономика не показала, как часто это не так. Одному из ее основателей, Ричарду Талеру, в 2017 году дали Нобелевскую премию по экономике — в том числе за теорию ментальных счетов.

Ловушки 1⁠–⁠3: ментальные счета

• 1. Невидимые кошельки. Мы раскладываем деньги по ним в голове: «на отпуск», «премия», «на еду». Премию тратим легче зарплаты, хотя рубль один и тот же.
• 2. «Я заслужил». После тяжелой недели покупка кажется наградой, и рамки бюджета отключаются.
• 3. Деньги с неба. Налоговый вычет, подарок, кешбэк кажутся бесплатными и уходят быстрее всего.

Ловушки 4⁠–⁠5: оплата без боли

• 4. Карта и телефон. Наличные видно, как они уходят, а «пик» телефоном почти не ощущается. В поведенческой экономике это называют болью оплаты: чем она слабее, тем больше покупок.
• 5. Маленькие регулярные платежи. Условные 299 ₽ в месяц не кажутся деньгами, пока не сложишь их за год.

Ловушки 6⁠–⁠7: статус и сравнение с соседями

• 6. Сравнение. Достаточно ли нам денег, мы решаем, глядя на окружающих. Новый телефон коллеги делает ваш телефон старым.
• 7. Покупки напоказ. Вещь берут, чтобы ее увидели другие. Хаузел замечает: человек за рулем дорогой машины надеется на восхищение, а окружающие смотрят на машину и представляют за рулем себя.

Что взять из книги Моргана Хаузела

«Психология денег» Моргана Хаузела вышла в 2020 году и стала бестселлером, а многие ее мысли автор изложил в одноименном эссе 2018 года. Три идеи, полезные каждому:

• результат с деньгами больше зависит от поведения, чем от знаний;
• настоящее богатство — то, чего не видно: непотраченные деньги;
• запас прочности важнее идеального расчета, потому что жизнь идет не по плану.

Как перехитрить себя: правила вместо силы воли

Сила воли кончается к вечеру, правило работает всегда:

• откладывать автоматически в день зарплаты;
• перед покупкой дороже условных 5 000 ₽ ждать сутки;
• премию и подарки сначала делить пополам: половина — на цель;
• подписки держать на одной карте с лимитом.

Магазины знают эти ловушки лучше покупателей — подробнее в статье про импульсивные покупки. Как сделать откладывание привычкой, разобрано в статье как копить деньги.

Первый раз заплатил телефоном и не поверил, что это все. Приложил еще раз. Теперь в тетради правило: если платить не больно — считай вдвойне.